借款人意外死亡 保证人应承担什么责任

 

    在民间借贷中，设定保证的目的是为了维护债权人的权益，保护交易的安全。而且根据《继承法》的有关规定，债务人死亡并不导致债的灭失。那么，假如借款人意外死亡，保证人究竟应否承担责任。

    一、典型案例

    2013年7月，李某向通过介绍向陌生人张某借款20万元，李某生意上的好友秦某为该笔借款做了保证人。借款合同上未约定还款日期，保证合同上也未约定担保期限与担保范围。2014年5月，借款人李某因车祸意外死亡。之后，张某将保证人秦某诉上法庭，请求费用判决秦某偿还借款本息。

    二、业内观点分歧

    从担保法角度看，业内观点存在两种分歧：

    （一）借款人意外死亡，保证人可免责

    理由是，担保法第二条规定债务担保的范围是借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动，而不包括死亡事件发生。

    （二）借款人意外死亡，保证人应担责

    第一，法律上设定保证的目的是为了维护债权人的权益，保护交易的安全。  

    第二，根据《继承法》的有关规定，债务人死亡并不导致债的灭失。

    第三，根据《担保法》第十八条第二款规定，只要借款人没有在规定期限内履行还款义务，那么出借人就可以要求连带责任保证人承担保证责任。这里所说的没有履行，当然应该包括债务人的死亡所导致的没有履行。

    从合同法角度看，业内观点仍存在两种分歧：

    （一）借款人意外死亡，保证人可免责

    借款人意外死亡，对于出借人来说是不可抗力，符合《合同法》第九十四条第一款“因不可抗力致使不能实现合同目的”的规定，属于可以解除合同的情形，此时出借人无权要求保证人按照原借款合同约定承担保证责任。

    （二）借款人意外死亡，保证人应担责

    借款人意外死亡，不属于法定的不可抗力情形，不适用《合同法》关于解除合同的规定，对于合同的效力，关键要看双方借款合同中是否有关于合同终止的相关约定，本案中借款人意外死亡、担保人也未主动承担保证责任，符合《合同法》第九十一条第一款规定，法院可以依出借人的申请确认借款合同终止履行，保证人应依约承担保证责任。

    三、评析：借款人意外死亡  保证人应承担保证责任

    （一）本案中秦某对债务承担连带责任保证

    《担保法》规定保证人的保证责任有两种：一般保证、连带责任保证。

     当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

    该案双方当事人对保证责任属于约定不明的情形，可以得出保证人秦某承担的是应连带保证责任。

    （二）债权人可以直接起诉连带保证人

    对于连带责任保证，债权人可以选择只起诉债务人、同时一并起诉债务人和保证人、直接单独起诉保证人。

    即使债务人意外死亡，债权人在保证期间内起诉担保人承担还款责任，也符合法律规定。

    （三）债务人死亡并不导致债的灭失

    根据《继承法》的有关规定，债务人死亡并不导致债的灭失，债务人的继承人应该在其继承的范围内清偿债务，所以保证人在承担了保证责任后，可根据追偿权，向债务人的继承人主张权利。

    结  语

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